Zakelijk Arbeidsongeschiktheidsverzekering

Blijf als ondernemer of ZZP-er verzekerd van uw dromen

Arbeidsongeschiktheidsverzekering

De arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) is een belangrijke inkomensverzekering bij arbeidsongeschiktheid voor de ondernemer of ZZP-er. Hiermee kunt u als ondernemer het grootste gedeelte van uw inkomen verzekeren tot uw pensioendatum.

De overheid heeft geen uitkering voor arbeidsongeschikte ondernemers. Wanneer u als ondernemer onverwachts (tijdelijk) arbeidsongeschikt raakt, kan dit flinke financiële gevolgen hebben. De kosten van uw onderneming én uw privé uitgaven lopen namelijk door. De arbeidsongeschiktheidsverzekering zorgt ervoor dat u toch een inkomen heeft op het moment dat u arbeidsongeschikt raakt. Ook krijgt u persoonlijke begeleiding bij arbeidsongeschiktheid en re-integratie.

Zo kunt u als ondernemer of ZZP-er onbezorgd uw dromen najagen.

Verzekeren tegen arbeidsongeschiktheid

U kunt arbeidsongeschikt worden door veel oorzaken. Vaak is het een lichamelijke beperking, zoals klachten aan rug, knie of ogen of een evenwichtsstoornis. Of een psychische aandoening zoals overspannen, burn-out of depressie. Ook vallen onder de dekking de ernstige aandoeningen zoals kanker, hart- en vaatziekten en een ongeval.

Als u niets regelt en u raakt arbeidsongeschikt, dan is er alleen de bijstand die iedereen krijgt als er geen inkomen is. Daarvoor moet u eerst uw vermogen opmaken en dan krijgt u maximaal het minimum loon.

Wilt u deze financiële zorgen voorkomen? Dat kan met de arbeidsongeschiktheidsverzekering. U verzekert in veel gevallen een risico van meer dan een miljoen euro (bijvoorbeeld een uitkering meer dan 25 jaar lang van € 40.000 per jaar). En daarna moet er nog vermogen zijn voor het pensioen.

Kosten

Het gaat dus om een flink verzekerd bedrag. Wat u betaalt voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering hangt af van uw wensen en uw persoonlijke situatie. Zo spelen onder andere uw leeftijd en beroep een grote rol bij het vaststellen van de premie. Hierbij wordt er vooral gekeken hoe risicovol uw beroep is. Daarnaast zijn er nog een aantal factoren die van invloed zijn op de kosten, zoals het verzekerd bedrag, het eigen risico en de uitkeringsduur.

Arbeidsongeschiktheidsverzekering afsluiten?
Houd rekening met deze 11 punten

Bij het afsluiten van een arbeidsongeschiktheidsverzekering komt veel kijken. Zo moet u verschillende afwegingen maken die ook van invloed zijn op uw premie. Hoeveel procent van uw inkomen verzekert u? Kiest u voor een wachttijd van 14 of misschien wel 180 dagen? Kiest u voor een vaste of stijgende premie? Hieronder leggen wij 11 begrippen aan u uit om rekening mee te houden bij het afsluiten van een arbeidsongeschiktheidsverzekering.

Verzekerd bedrag

U kunt met een AOV maximaal 80 procent van uw inkomen verzekeren. Verdient u bijvoorbeeld € 1.800,- per maand? Dan krijgt u een AOV-uitkering van € 1.440,- per maand. Maar misschien heeft u veel spaargeld. Of een partner die goed verdient. Dan is het misschien helemaal niet nodig om 80 procent van uw inkomen te verzekeren. U kunt ook alleen rekening houden met de meest noodzakelijke uitgaven. Bijvoorbeeld de boodschappen, huur/hypotheek, gas, water en licht. Verzekert u een minder groot deel van uw inkomen? Dan is uw premie lager.

Wachttijd

Arbeidsongeschiktheidsverzekeringen hebben een eigenrisico termijn, ook wel wachttijd genoemd. Dat is de periode waarin u wel arbeidsongeschikt bent, maar nog geen uitkering ontvangt. Hoelang uw eigenrisico termijn is, bepaalt u zelf. U kunt kiezen uit een termijn van 14, 30, 60, 90 of 180 dagen. Of zelfs 1 of 2 jaar. Hoe langer deze periode, hoe lager uw premie. Maar dan moet u in de tussentijd wel kunnen rondkomen van uw eigen geld.

Sommige ondernemers kiezen voor een combinatie van een broodfonds en een arbeidsongeschiktheidsverzekering. Deelnemers van een broodfonds krijgen schenkingen bij arbeidsongeschiktheid. Die duren maximaal 2 jaar. Bent u na die 2 jaar nog arbeidsongeschikt? En heeft u een AOV met een eigenrisico termijn van 2 jaar? Dan begint uw AOV-uitkering precies op het moment dat de schenkingen stoppen. Door de lange eigenrisico termijn houd u uw AOV-premie laag.

Eindleeftijd

U kiest zelf tot welke leeftijd uw verzekerd wilt zijn. Die leeftijd noemen we ook wel uw eindleeftijd. Hoe lager uw eindleeftijd, hoe minder premie u betaalt. Ga wel na of een lage eindleeftijd verstandig is.

Stel, u kiest een eindleeftijd van 55 jaar. Uw verzekering stopt op dat moment. Raakt u eerder arbeidsongeschikt? Dan stopt de uitkering op 55 jaar. Raakt u daarna arbeidsongeschikt? Bijvoorbeeld als u 60 bent? Dan krijgt u geen uitkering. En het duurt dan nog best een tijd voordat uw AOW begint. Bedenk dus of u dit kunt opvangen met andere inkomsten. Of met spaargeld.
Voor sommige zware beroepen geldt een maximale eindleeftijd. Bijvoorbeeld 60 of 62 jaar.

Indexatie verzekerd bedrag

Van een brood tot de huur: de prijzen stijgen elk jaar. Maar het bedrag dat u verzekert stijgt niet automatisch mee. Uw mogelijke uitkering wordt dus steeds een beetje minder waard. Daarom kunt u het verzekerd bedrag jaarlijks laten stijgen. Met 2 procent, 3 procent of met de CBS-loonindex. Kiest u voor dat laatste? Dan stijgt uw verzekerd bedrag mee met het gemiddelde loon in Nederland. Klinkt goed natuurlijk, zo’n jaarlijkse stijging. Maar u betaalt er wel een hogere premie voor.

U kunt er ook voor kiezen om de indexatie van het verzekerd bedrag in eigen hand te houden. Dit is per verzekeraar verschillend. Bijvoorbeeld eens per drie jaar mag u zonder gezondheidsverklaring het verzekerd bedrag met maximaal 20% verhogen. Als u meer wil verhogen is dit mogelijk door opnieuw de gezondheidsverklaring in te vullen.

Indexering uitkering

Het dagelijks leven wordt steeds een beetje duurder. Dat las u al bij het verzekerd bedrag. U kunt daarom ook uw uitkering jaarlijks laten stijgen. Met 2 procent, 3 procent of met de CBS-loonindex. Die stijging begint op het moment dat uw uitkering ingaat. Zo voorkomt u dat uw uitkering steeds minder waard wordt. Voor zo’n jaarlijkse stijging betaalt u meer premie. En hoe hoger de stijging, hoe hoger de premie.

Uitkeringsdrempel

Als u 100 procent arbeidsongeschikt bent, kunt u helemaal niet meer werken. Maar u kunt ook voor 80, 50 of 25 procent arbeidsongeschikt raken. U bepaalt zelf bij welk percentage u een uitkering krijgt. Hoe hoger dit percentage, hoe lager uw premie. Wilt u bijvoorbeeld een uitkering als u minimaal 80 procent arbeidsongeschikt bent? Dan is uw premie relatief laag. En wilt u een uitkering als u minimaal 25 procent arbeidsongeschikt bent? Dan is uw premie een stuk hoger.

Medische acceptatie

Houd er rekening mee dat dit een verzekering is dat op basis gaat van medische acceptatie. Het kan zijn dat de verzekeraar u niet of beperkt accepteert.

Aanvangskorting

U kunt meestal kiezen uit twee soorten korting op uw arbeidsongeschiktheidsverzekering: een doorlopende korting of een starterskorting. Kiest u de doorlopende korting? Dan krijgt u bijvoorbeeld 8 procent korting zolang uw arbeidsongeschiktheidsverzekering loopt. Gaat u voor de starterskorting? Dan krijgt u een korting die stapsgewijs lager wordt: bijvoorbeeld 30 procent in het eerste jaar, 20 procent in het tweede jaar en 10 procent in het derde jaar. De doorlopende korting is uiteindelijk voordeliger.

Vaste of stijgende premie

Kiest u voor een vaste premie? En laat u uw verzekerd bedrag niet elk jaar stijgen? Dan blijft uw premie gelijk. Maar u mag ook kiezen voor een leeftijdsafhankelijke premie. U betaalt dan in het begin een relatief lage premie. Waarom? Omdat jongere mensen meestal minder ziek zijn. Naarmate u ouder wordt, stijgt uw premie.

Belasting

De premies zijn bruto en kunt u aftrekken op de inkomstenbelasting. De eventuele uitkering is dan bruto. Over de uitkering moet u dan dus nog inkomstenbelasting betalen.

Provisieverbod

Met ingang van 1 januari 2013 is er een provisieverbod op complexe producten (onder andere arbeidsongeschiktheidsverzekering). Dit wil zeggen dat de kosten voor advies en bemiddeling rechtstreeks aan ons kantoor worden betaald. De kosten mogen niet langer onderdeel zijn van de prijs van dit financiële product. De bemiddelingskosten voor de arbeidsongeschiktheidsverzekering zijn eenmalig € 675,- en de beheerskosten zijn € 25,- per maand gedurende de looptijd.

We begrijpen dat het lastig is om zelf een afweging te maken. Wij helpen u er graag bij. Samen brengen we de risico’s in kaart en geven u advies over een arbeidsongeschiktheidsverzekering die bij uw situatie past. Ook voor vragen kunt u bij ons terecht.

Laat u vrijblijvend informeren door onze specialisten!

MAYKEL VAN HORSSEN

 

Adviseur zakelijk

 

Maak een afspraak voor advies op maat.

Wilt u meer weten of advies over de arbeidsongeschiktheidsverzekering? Neem dan gerust contact met ons op. Wij helpen u graag.

    Naam*

    Bedrijf/organisatie

    Telefoon*

    Kies uw vestiging*

    E-mailadres*

     
    Ja, ik heb het Privacybeleid gelezen en ga hiermee akkoord.
     

    Nieuws over verzuim en pensioenen

    Alle zakelijke diensten van Heilbron op een rij

    Verzekeringen

    Verzuim & pensioenen

    medewerker

    werkgever/ondernemer

    Inkomen & vermogen