U kunt met een AOV maximaal 80 procent van uw inkomen verzekeren. Verdient u bijvoorbeeld € 1.800,- per maand? Dan krijgt u een AOV-uitkering van € 1.440,- per maand. Maar misschien heeft u veel spaargeld. Of een partner die goed verdient. Dan is het misschien helemaal niet nodig om 80 procent van uw inkomen te verzekeren. U kunt ook alleen rekening houden met de meest noodzakelijke uitgaven. Bijvoorbeeld de boodschappen, huur/hypotheek, gas, water en licht. Verzekert u een minder groot deel van uw inkomen? Dan is uw premie lager.

Arbeidsongeschiktheidsverzekeringen hebben een eigenrisico termijn, ook wel wachttijd genoemd. Dat is de periode waarin u wel arbeidsongeschikt bent, maar nog geen uitkering ontvangt. Hoelang uw eigenrisico termijn is, bepaalt u zelf. U kunt kiezen uit een termijn van 14, 30, 60, 90 of 180 dagen. Of zelfs 1 of 2 jaar. Hoe langer deze periode, hoe lager uw premie. Maar dan moet u in de tussentijd wel kunnen rondkomen van uw eigen geld.

Sommige ondernemers kiezen voor een combinatie van een broodfonds en een arbeidsongeschiktheidsverzekering. Deelnemers van een broodfonds krijgen schenkingen bij arbeidsongeschiktheid. Die duren maximaal 2 jaar. Bent u na die 2 jaar nog arbeidsongeschikt? En heeft u een AOV met een eigenrisico termijn van 2 jaar? Dan begint uw AOV-uitkering precies op het moment dat de schenkingen stoppen. Door de lange eigenrisico termijn houd u uw AOV-premie laag.

U kiest zelf tot welke leeftijd uw verzekerd wilt zijn. Die leeftijd noemen we ook wel uw eindleeftijd. Hoe lager uw eindleeftijd, hoe minder premie u betaalt. Ga wel na of een lage eindleeftijd verstandig is.

Stel, u kiest een eindleeftijd van 55 jaar. Uw verzekering stopt op dat moment. Raakt u eerder arbeidsongeschikt? Dan stopt de uitkering op 55 jaar. Raakt u daarna arbeidsongeschikt? Bijvoorbeeld als u 60 bent? Dan krijgt u geen uitkering. En het duurt dan nog best een tijd voordat uw AOW begint. Bedenk dus of u dit kunt opvangen met andere inkomsten. Of met spaargeld.
Voor sommige zware beroepen geldt een maximale eindleeftijd. Bijvoorbeeld 60 of 62 jaar.

Van een brood tot de huur: de prijzen stijgen elk jaar. Maar het bedrag dat u verzekert stijgt niet automatisch mee. Uw mogelijke uitkering wordt dus steeds een beetje minder waard. Daarom kunt u het verzekerd bedrag jaarlijks laten stijgen. Met 2 procent, 3 procent of met de CBS-loonindex. Kiest u voor dat laatste? Dan stijgt uw verzekerd bedrag mee met het gemiddelde loon in Nederland. Klinkt goed natuurlijk, zo’n jaarlijkse stijging. Maar u betaalt er wel een hogere premie voor.

U kunt er ook voor kiezen om de indexatie van het verzekerd bedrag in eigen hand te houden. Dit is per verzekeraar verschillend. Bijvoorbeeld eens per drie jaar mag u zonder gezondheidsverklaring het verzekerd bedrag met maximaal 20% verhogen. Als u meer wil verhogen is dit mogelijk door opnieuw de gezondheidsverklaring in te vullen.

Het dagelijks leven wordt steeds een beetje duurder. Dat las u al bij het verzekerd bedrag. U kunt daarom ook uw uitkering jaarlijks laten stijgen. Met 2 procent, 3 procent of met de CBS-loonindex. Die stijging begint op het moment dat uw uitkering ingaat. Zo voorkomt u dat uw uitkering steeds minder waard wordt. Voor zo’n jaarlijkse stijging betaalt u meer premie. En hoe hoger de stijging, hoe hoger de premie.

Als u 100 procent arbeidsongeschikt bent, kunt u helemaal niet meer werken. Maar u kunt ook voor 80, 50 of 25 procent arbeidsongeschikt raken. U bepaalt zelf bij welk percentage u een uitkering krijgt. Hoe hoger dit percentage, hoe lager uw premie. Wilt u bijvoorbeeld een uitkering als u minimaal 80 procent arbeidsongeschikt bent? Dan is uw premie relatief laag. En wilt u een uitkering als u minimaal 25 procent arbeidsongeschikt bent? Dan is uw premie een stuk hoger.

Houd er rekening mee dat dit een verzekering is dat op basis gaat van medische acceptatie. Het kan zijn dat de verzekeraar u niet of beperkt accepteert.

U kunt meestal kiezen uit twee soorten korting op uw arbeidsongeschiktheidsverzekering: een doorlopende korting of een starterskorting. Kiest u de doorlopende korting? Dan krijgt u bijvoorbeeld 8 procent korting zolang uw arbeidsongeschiktheidsverzekering loopt. Gaat u voor de starterskorting? Dan krijgt u een korting die stapsgewijs lager wordt: bijvoorbeeld 30 procent in het eerste jaar, 20 procent in het tweede jaar en 10 procent in het derde jaar. De doorlopende korting is uiteindelijk voordeliger.

Kiest u voor een vaste premie? En laat u uw verzekerd bedrag niet elk jaar stijgen? Dan blijft uw premie gelijk. Maar u mag ook kiezen voor een leeftijdsafhankelijke premie. U betaalt dan in het begin een relatief lage premie. Waarom? Omdat jongere mensen meestal minder ziek zijn. Naarmate u ouder wordt, stijgt uw premie.

De premies zijn bruto en kunt u aftrekken op de inkomstenbelasting. De eventuele uitkering is dan bruto. Over de uitkering moet u dan dus nog inkomstenbelasting betalen.

Met ingang van 1 januari 2013 is er een provisieverbod op complexe producten (onder andere arbeidsongeschiktheidsverzekering). Dit wil zeggen dat de kosten voor advies en bemiddeling rechtstreeks aan ons kantoor worden betaald. De kosten mogen niet langer onderdeel zijn van de prijs van dit financiële product. De bemiddelingskosten voor de arbeidsongeschiktheidsverzekering zijn eenmalig € 675,- en de beheerskosten zijn € 25,- per maand gedurende de looptijd.